거대 대출 기관에 대한 신화: 통합이 성배를 제공하지 못하는 이유
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몇 년마다 모기지 대출 분야의 누군가가 우리가 슈퍼 대출 시대의 시작을 목격하고 있다고 발표합니다. 이번에는 다르다고 합니다. 대기업은 최종적으로 완전한 수직적 통합을 달성할 수 있는 기술, 자본 및 시장 조건을 갖추고 있습니다. 머지않아 우리 모두는 소수의 대규모 기관에서 일하거나 업계에서 완전히 밀려나는 자신을 발견하게 될 것입니다. 나는 이 이야기를 전에 들어본 적이 있다. 일반적으로 실제로 모기지를 시작한 적이 없는 컨설턴트가 제공합니다. 실제로 일어나는 일은 다음과 같습니다. 업계가 위축되고 있지만 대부분의 사람들이 생각하
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몇 년마다 모기지 대출 분야의 누군가가 우리가 슈퍼 대출 시대의 시작을 목격하고 있다고 발표합니다. 이번에는 다르다고 합니다. 대기업은 최종적으로 완전한 수직적 통합을 달성할 수 있는 기술, 자본 및 시장 조건을 갖추고 있습니다. 머지않아 우리 모두는 소수의 대규모 기관에서 일하거나 업계에서 완전히 밀려나는 자신을 발견하게 될 것입니다. 나는 이 이야기를 전에 들어본 적이 있다. 일반적으로 실제로 모기지를 시작한 적이 없는 컨설턴트가 제공합니다. 실제로 일어나는 일은 다음과 같습니다. 업계가 위축되고 있지만 대부분의 사람들이 생각하는 방식은 아닙니다. 우리는 약한 사업자들이 시장에서 퇴출되는 반면, 현대 기술을 갖춘 자본력이 풍부한 비은행 대출 기관들이 더 큰 시장 점유율을 차지하는 것을 보고 있습니다. 그 정도는 사실이다. 사실이 아닌 것은 이들 리더들이 이론가들이 수십 년 동안 약속해 온 완전히 통합된 모기지 기계를 만드는 데 가까워졌다는 것입니다. 수직적 통합의 꿈은 서류상으로 설득력 있게 들립니다
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. 최초 차용인 접촉부터 대출 개시, 인수, 마감, 2차 시장 실행까지 모든 단계를 처리하는 단일 조직을 상상해 보십시오. 부서 간 핸드오프가 없습니다. 의사소통의 공백이 없습니다. 처음부터 끝까지 완벽한 효율성. 그것은 환상이고 그 이유는 다음과 같습니다. 효율성의 역설 대규모 조직에서는 자연스럽게 통합을 통해 해결해야 할 바로 그 문제가 발생합니다. 기관이 성장함에 따라 관리 계층, 규정 준수 감독 및 위험 완화 프로토콜이 추가됩니다. 이러한 추가는 대규모 작업을 관리하는 데 필요하지만 더 작고 민첩한 작업이 피할 수 있는 병목 현상을 정확하게 생성합니다. 나는 이 업계에서 35년 넘게 이런 일이 반복적으로 일어나는 것을 지켜봤습니다. 중간 규모의 대출 기관은 규모에 맞게 효과적으로 작동하는 효율적인 프로세스를 개발했습니다. 그들은 성장하고, 자본을 유치하고, 확장합니다.
정리
그러면 흥미로운 일이 일어납니다. 그들을 성공으로 이끈 시스템은 제약이 됩니다. 의사결정이 느려집니다. 승인 체인이 길어집니다. 기업 환경에서 성공을 거두었던 대출 담당자는 관료주의에 질식하기 시작합니다. 최고의 대출 담당자는 교체 가능한 부품으로 축소되는 조립 라인 작업을 원하지 않습니다. 그들은 지원, 기술 및 리소스를 원하지만 끝없는 내부 승인을 거치지 않고도 고객에게 서비스를 제공할 수 있는 자율성을 원합니다. 이러한 긴장감은 수직적 통합을 통해서도 사라지지 않습니다. 그것은 강화됩니다. 기술은 많은 사람들이 생각하는 것처럼 확장되지 않습니다. 그렇습니다. 기술은 모기지 대출을 변화시켰습니다
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2025-11-21